Почему долгосрочное финансовое планирование не работает — и почему это не имеет значения, если планировать с умом

ПОДЕЛИТЕСЬ ЭТОЙ СТАТЬЕЙ В СОЦИАЛЬНЫХ СЕТЯХ
Давайте вернемся на 20 лет назад…
  • Двадцать лет назад я наслаждалась летними каникулами после окончания школы и первого курса института.
  • Тем летом посетила Алушту и с нетерпением ждала, как осенью пойду учиться.
  • Думала про долгосрочное и краткосрочное планирование.
  • Жила с родителями.
  • Мечтала о машине и ремонте в комнате.
  • О том как буду получать 300$ (почему-то именно эта сумма казалась мне достойной).
  • Любила слушать аудиокниги.
  • И попробовала первый раз ДжинТоник.

dolgosrochnoe i kratkosrochnoe planirovanie finansov

А что было спустя 10 лет?
  • Спустя десять лет я получила первую работу с «белой зарплатой». До этого я тоже работала, но подолгу на одном месте не задерживалась, так как платили в конвертах и меньше, чем обещали. Устроившись в банк, я нашла хорошее место и планировала работать там долго.
  • На работу ездила на своей машине, у которой постоянно рвался тросик сцепления, но она была моя.
  • В то время в голову начали закрадываться мысли о том, что мое финансовое положение шаткое.
  • Я жила от зарплаты до зарплаты, постоянно занимала, а в 2008 году взяла валютную ипотеку.
  • Продолжала думать про долгосрочное и краткосрочное планирование финансов.
  • Все еще слушала аудиокниги.
  • Смотрела телевизор.
  • Часто с друзьями ходила в рестораны и пила пиво.
  • Ездила в отпуск 2-3 раза в год.
  • Моей мечтой в тот момент была покупка собственной квартиры.
А сейчас?
  • Сейчас я специализируюсь в совершенно другой области — я инвестор, и работаю дома.
  • У меня есть несколько объектов, приносящих пассивный доход.
  • Блог о деньгах, ведение которого занимает почти все время.
  • Финансовое планирование жизни играет важную роль в ежемесячном колесе баланса.
  • Я путешествую 3-5 месяцев в году.
  • Свободное время посвящаю духовности, общению с семьей, друзьями, а также ЗОЖ.
  • Я продолжаю слушать аудиокниги, тренинги.
  • Телевизор забросила смотреть лет 5 назад.
  • 3 года свободна от вредной привычки употреблять алкоголь.
  • И 2 года как стала вегетарианкой.
  • Моей мечтой стало обрести финансовую независимость и помогать людям в избавлении от кредитов.

Если вы посмотрите на эти десятилетние отрезки, увидите, что моя жизнь менялась кардинально в течение каждого периода.

Я прошла путь от студента до инвестора и писателя (хотя среднюю школу закончила с четверкой по русскому языку и то мне поставили 4, лишь потому, что все остальные были пятерки, а так это была твёрдая троечка).

У меня не было долгов, потом было очень много долгов, а потом опять не стало долгов.

Моей главной мечтой было купить машину, потом квартиру, а теперь — финансовая независимость и служение людям. Все поменялось, за каких-то 20 лет.

А потому я хочу задать несколько очевидных вопросов.

Во-первых, в связи с такими глобальными изменениями на каждом из 10-летних отрезков жизни, как можно строить предположения о том, какой она станет через 10 или 20 лет? Если честно, я не знаю, что будет спустя эти годы. В прошлом я бы никогда не подумала, что все так изменится спустя время.

Двадцать лет назад я бы, вероятно, сказала, что через десять лет буду замужем с тремя ребятишками, жизнь сложилась совсем по-другому.

Десять лет назад я бы предсказала, что все еще буду работать на стабильной работе. Опять же, это не соответствовало действительности.

Могу попытаться предсказать, какой станет жизнь через десять лет. Думаю, я все еще буду помогать людям в избавлении от кредитов и повышении уровня финансовой грамотности. Что я встречу веселого, ответственного мужчину, отца наших детей и мы будем жить в двухэтажном доме, продолжая путешествовать. Что я приму участие в строительстве ведического храма в Подольске.

Спустя 20 лет, я думаю, что мы с мужем уйдем на пенсию, и будем заниматься благотворительностью, что у нас будет 7 детей (четыре из которых приемные), но в этом я даже менее уверена, чем в своем предсказании на десять лет.

Правда в том, что я не имею представления, какой будет жизнь спустя десять лет, не говоря уже о жизни спустя двадцать лет. У меня есть цели и некоторые вещи, которые я хочу, чтобы случились в это время, но естественно, что планы меняются. Если последние двадцать лет и научили меня чему-нибудь, так это тому, что все может кардинально измениться в мгновение ока.

Как, например, мое решение в конце 2011 года уволиться с престижной работы, с хорошим окладом и социальным пакетом и уехать в путешествие на 4,5 месяца с билетом в одну сторону.

Это приводит нас к важному вопросу…

Зачем вообще нужно планировать?

Если планы постоянно идут наперекосяк, и у нас нет представления о том, как мы будем жить спустя десять лет, зачем вообще что-то планировать? Зачем долгосрочное и краткосрочное планирование? Зачем финансовое планирование жизни? Зачем? Существует несколько причин, почему это важно, даже с учетом подобной неопределенности.

Во-первых, грамотный процесс планирования заставляет задуматься о своих ценностях, и чем лучше вы их понимаете, тем лучший выбор делаете, что отражается на изменениях в жизни.

Если посмотреть на то, кем я была десять или двадцать лет назад и сравнить те ситуации с сегодняшними, можно увидеть несколько ключевых моментов:

  1. Семья всегда была опорой всего.
  2. Самообразование было и остается важным элементом в моей жизни.
  3. Узкий круг близких друзей также является кусочком головоломки, как и стремление к постоянному труду и желание самосовершенствоваться.

Могу сказать, что я это ценю, и что все это остается постоянной частью моей взрослой жизни, несмотря на все изменения.

Семья. Чтение. Близкие друзья. Упорный труд. Саморазвитие.

Это всегда было со мной, и так близко к глубинным ценностям, что я абсолютно уверена — они всегда будут в моей жизни. Можно полагаться на них, включая в долгосрочное и краткосрочное планирование будущего.

Во-вторых, хорошее планирование не загоняет вас в рамки какого-то определенного пути, оно расширяет будущие возможности.

При составлении плана на будущее, нужно спросить себя, расширяет ли каждый его пункт возможности или сжимает в строгие рамки. Практически во всех случаях нужно отдавать предпочтение тем пунктам, которые расширяют возможности или хотя бы дают широкий спектр альтернатив, из которых можно выбирать.

В-третьих, хорошая постановка долгосрочных целей позволяет определять действительно полезные краткосрочные цели, что также расширяет будущие возможности.

Если вы ставите долгосрочные цели с учетом тех критериев, которые обозначены выше, то они порождают множество краткосрочных целей и проектов, в которые вы будете вкладывать время и энергию, а это приведет к результатам за более короткое время. Я расскажу об этом подробнее чуть позже.

Как нужно строить финансовые планы (да и не только финансовые) с учетом подобной гибкости, которая должна быть присуща целям? Хорошо, что вы спросили!

Умное и гибкое долгосрочное финансовое планирование и планирование жизни

Целью любого правильного и универсального долгосрочного плана является сохранение гибкости, которая нужна при столкновении с непредвиденным, а также построение хорошего будущего в соответствии с теми ценностями, которые вам дороги.

Будущее не обязательно должно стать таким, как вы мечтаете, но хороший план позволяет следовать курсу исполнения желаний, даже если они потом поменяются.

Вот несколько тактик, которые составляют основу подобного долгосрочного финансового планирования:

Расходуйте меньше, чем зарабатываете, и увидите, как растёт выше богатство

Этот простой принцип должен стоять за всеми действиями, вне зависимости от ценностей и целей. Если вы тратите больше, чем зарабатываете — попросту разбазариваете ресурсы и не оставляете ничего на будущее.

У меня есть знакомый, который начал подрабатывать лет с 14, часть тратил на развлечения, а часть отдавал маме, чтобы она их сохранила. Пару лет назад он купил 100 метровую квартиру в новостройке и сделал в ней дизайнерский ремонт, все это за наличные.

Самый простой способ определить, тратите ли вы меньше, чем зарабатываете — это сложить активы (сумму денег на счетах, стоимость дома и машины). Затем вычесть из получившейся суммы долги (кредиты, кредитные карты, ипотеку и т.д.) Получившееся число — это стоимость чистых активов. Они должны увеличиваться каждый месяц (в большинстве случае), и уж точно они должны увеличиваться каждый год.

Все очень просто, чем большим капиталом вы обладаете, тем более гибкой является финансовая ситуация, в которой вы находитесь. Ваша цель — рост этих чисел все выше и выше, месяц за месяцем, год за годом. Этого можно достичь несколькими способами.

Расплатитесь с долгами

Долгосрочное финансовое планирование включает и этот пункт. Лучшим способом значительно увеличить богатство является как можно более быстрое избавление от долгов, и начать нужно с тех, по которым вы платите большие проценты.

Причина проста — чем меньше долгов, тем меньше приходится платить процентов. А значит, больше денег остается на счете.

Эффект, который оказывает отсутствие долгов на рост чистого капитала, ошеломляет.

Деньги не улетучиваются в виде процентов и никуда не исчезают. Вместо этого вы можете использовать их, инвестировать и получать доход в виде процентов. Другими словами, избавление от долгов ускоряет рост богатства и является частью финансового планирования жизни.

Покупайте надежные вещи и внимательно относитесь к расходам

Все траты можно разделить на две категории: на вещи, после использования которых не остается ничего, кроме воспоминаний, и на вещи, которые остаются с вами какое-то время.

При покупке потребительских товаров — еды, напитков, впечатлений и т.д. — задумайтесь на секунду, прежде, чем потратить деньги. Когда вы их употребите, что останется с вами? Действительно ли они того стоят?

Некоторые удовольствия, конечно, заслуживают этого, но многие — нет. Определение этой грани сэкономит вам уйму денег.

Аналогично, при покупке чего-то, что останется с вами в течение длительного времени, задумайтесь, как долго это будет служить вам, и какова будет стоимость данного предмета в конце.

Возможно, стоит потратить немного больше и купить что-то, что прослужит дольше или будет работать эффективнее.

Вот, например, лампочки. Светодиодные лампочки стоят дороже, но они более эффективны и дольше служат, чем обычные лампы накаливания. А потому в долгосрочной перспективе они обходятся дешевле. У нас дома есть такие лампочки, они работают лет 6 или 7.

Не вкладывайте все деньги в те инвестиционные программы, откуда их сложно достать

Одним из главных вопросов, с которым сталкиваются желающие инвестировать куда-либо деньги, это нахождение баланса между потенциальным доходом и возможностью досрочного расторжения договора.

  • Есть вклады, где проценты меньше, но можно расторгнуть договор в любой момент, забрать деньги, и практически ничего при этом не потерять.
  • Есть долгосрочные инвестиционные программы, доход по ним более высокий, но если деньги по какой-то причине понадобятся раньше, и вы закроете договор, придется заплатить довольно ощутимый штраф (в виде потерянных процентов или меньшей суммы выплаты).

Вот почему имеет смысл диверсифицировать накопления. Точно так же вы бы сделали с самыми ценными вещами — вы бы не стали складывать их в одном месте.

Часть денег можно вложить в долгосрочную программу с большими процентами.

Другую часть — на среднесрочный вклад, расторжение которого не предполагает больших потерь.

Помимо этого, у вас должны быть и деньги, которые доступны в любой момент, без каких-либо условий. Это может быть либо депозит с маленькими процентами, либо обычный текущий счет, где вы будете держать небольшую сумму резервного фонда на экстренные случаи. Как его накопить читайте в этой статье. Желательно разделить сбережения минимум на 3 валюты: рубли, доллары и евро.

Всегда думайте о своих ключевых ценностях

Какое бы решение вы не принимали, долгосрочное и краткосрочное планирование важная часть мироощущения, потратьте время, чтобы вспомнить моменты, которые были всегда в вашей жизни, на всем её протяжении. Вы увидите, что действия в соответствии с этими ценностями, являются наилучшим выбором именно для вас.

Не знаете своих ключевых ценностей? Сделайте то, что я сделала ранее в этой статье. Посмотрите на жизнь пять, десять, двадцать лет назад. Какие есть совпадающие элементы у всех картинок? Какие черты характера сохранялись всегда? Какие интересы?

То, что постоянно во времени и сохраняется большую часть жизни — или даже всю жизнь — является таковым, потому что оно тесно связано с вами, как с личностью. Помните об этом, принимая решения, это поможет легко делать верный выбор и долгосрочное финансовое планирование будет работать.

Как достигать краткосрочных денежных целей

Лучшее, что есть в финансовом планировании с использованием ключевых принципов то, что они направляют к постановке верных краткосрочных целей. Вот список того, что можно сделать прямо сейчас, чтобы улучшить своё финансовое состояние:

Увеличивайте разрыв. В конце каждого месяца анализируйте сколько заработали и сколько потратили. Каждый выбор должен быть направлен на увеличение разницы между этими двумя числами. Я обнаружила, что определение своего «разрыва» в течение месяца — эффективный способ оставаться честным с самим собой.

Избавьтесь от долгов. Расставьте долги в порядке возрастания процентной ставки, от большей к меньшей. Кредит с наибольшей процентной ставкой будет первым в списке. Вносите минимальные платежи по всем кредитам, а на счет первого кредита кладите так много, насколько это возможно. Когда он будет выплачен, вычеркните его из списка и продолжайте.

Вы обнаружите, что со временем прогресс происходит все быстрее и быстрее и быстрее, а в один прекрасный день вы проснетесь и обнаружите, что у вас нет долгов и куча лишних денег, которые остаются каждый месяц. Вы можете начать их инвестировать и строить такое будущее, какое захотите.

Узнайте, на чем можно сэкономить. Утеплите окна, чтобы в зимнее время не пришлось пользоваться обогревателем. Установите счетчики на воду, если у вас их еще нет. Узнайте, можно ли установить счетчик на отопление — такая возможность точно предоставляется жителям новостроек, и экономия от их использования существенная. Отключите радиоточку. Научитесь делать мелкий ремонт самостоятельно, чтобы уметь починить протекающий кран без обращения к сантехнику.

Все это позволит вам сэкономить значительные суммы в долгосрочной перспективе, но все это требует предварительной работы и обучения, которые необходимо сделать прямо сейчас. Потратьте на это время и усилия, не думайте, что проблемы решаются сами собой. Финансовое планирование жизни поможет вам в этом.

Продайте неиспользуемые вещи. Переройте шкаф и продайте все, что вы не использовали в последние год-два. Сделать это можно через интернет.

Найдите дополнительный источник заработка. Небольшой бизнес помимо основной работы не помешает никому. Вы можете перепродавать вещи, начать вести канал на YouTube, написать книгу, освоить профессию копирайтера или заниматься другим делом в свободное время. Дополнительная работа увеличит доход, и к тому же вы будете заниматься чем-то полезным, а не слоняться без дела и тратить деньги.

Подготовьтесь к продвижению по службе. Что вы можете сделать, для подготовки к дальнейшему повышению? Как вы можете максимизировать возможности для развития карьеры и продвижения по службе? Возможно, вам стоит попробовать себя в другой области. Или заняться дополнительным образованием и получить необходимые сертификаты. Что бы это ни было, займитесь этим.

Укрепляйте важные отношения и стройте новые. Вы можете чувствовать себя независимым, но наверняка опираетесь на какие-то ключевые связи. Родственники, супруг, дети, старые друзья, близкие коллеги — все эти люди играют важную роль в вашей жизни. Не дайте им увянуть. Поддерживайте их. Отношения — как фруктовое дерево, подарите им любовь и внимание — и они будут плодоносить всю жизнь.

Будьте открыты для новых возможностей

Возможно, вы прочитали эту статью и обеспокоились тем, что здесь не сказано, как именно вы должны инвестировать сэкономленные средства и какие шаги, касающиеся карьеры, стоит предпринимать.

Для этого есть одна существенная причина, точнее, две. Во-первых, я не знаю, каковы ваши ключевые ценности, которых вы хотите придерживаться. Другая причина в том, что этот тип планирования довольно расплывчат и требует обстоятельного обдумывания.

В любом случае, целью всего этого является максимизация возможностей для движения вперед, уверенность в том, что вы справитесь со всем на жизненном пути, и способность при необходимости сменить направление с помощью изменений. Никто не в курсе, что случится в будущем. Одно можно сказать наверняка: ключевые ценности и принципы в вопросах денег, вроде того, чтобы тратить меньше, чем зарабатываешь, а разницу инвестировать, будут помощниками в личных финансах.

В конце концов, это самое важное, что необходимо знать. Когда вы начинаете ставить слишком конкретные финансовые цели, вы загоняете себя в угол, и приходится предпринимать определенные шаги, чтобы взять от жизни то, что нужно.

Я достаточно хорошо понимаю, что не хочу быть тем человеком, которым была двадцать лет назад, и принимать на основе этого решения, касающиеся жизни и инвестиций.

Я даже не хочу быть человеком, которым я была десять лет назад.

Вместе с тем, я довольна, что те прошлые версии меня делали с деньгами то, что увеличивало мою гибкость и возможность выбирать из многих альтернатив. Я делаю это и сейчас, и надеюсь, что вы делаете то же самое.

Тратьте меньше, чем зарабатываете, вкладывайте разницу, избавляйтесь от долгов и оставайтесь гибкими. Все просто, и здесь нельзя ошибиться.

Удачи!

СТАТЬЯ БЫЛА ПОЛЕЗНА? ЖМИТЕ "ПОДЕЛИТЬСЯ"
Подписаться Анна Черепанина:

Леди, путешественница, инвестор :)

1 ответ

  1. Регина
    | Ответить

    Спасибо вам, Анна.

Поделитесь мнением