Секреты успешного составления бюджета

ПОДЕЛИТЕСЬ ЭТОЙ СТАТЬЕЙ В СОЦИАЛЬНЫХ СЕТЯХ

Как составить семейный бюджет на месяц — один из самых сложных вопросов и аспектов в личных финансах. Очень трудно заставить бюджет работать на вас.

Начнем с того, что не нужно составлять бюджет, чтобы быть успешным в финансовом отношении.

Мне нравится сравнивать составление бюджета с использованием шуруповерта.

Вы определенно сможете вкрутить саморез в стену, но насколько будет проще использовать шуруповерт.

Аналогично, вы можете избавиться от долгов и добиться финансовой независимости без составления бюджета, но этого можно достичь легче, воспользовавшись им.

Составление бюджета часто бывает неудачным

Для этого много причин, которые мы сегодня разберем.

Большинство статей и книг по бюджетированию пропускают такие подводные камни, когда обсуждают, как составить семейный бюджет на месяц, концентрируясь лишь на возможных положительных результатах.

Знание, что такие причины есть, облегчает опыт составления бюджета, т.к. можно выбирать между тем, чтобы:

  • составить бюджет и получить опыт (понимая, что потерпеть неудачу это нормально) и тем, чтобы
  • не беспокоиться и не заморачиваться, не утруждать себя составлением бюджета вообще.

Но это не значит, что составление бюджета бесполезно. Это лишь значит, что захватывающего путеводителя «Как составить семейный бюджет на месяц» не достаточно, чтобы привести вас к его успешному использованию.

В течение последних лет, я использовала несколько разных систем планирования.

За это время, научилась многим ценным урокам по его составлению. Они, как правило, не указываются в книгах, статьях и сюжетах о составлении бюджета.

Как Создать семейный бюджет на месяц

Бюджет — это тренажер

Как составить семейный бюджет на месяц? Это как научиться ездить на велосипеде с помощью двух маленьких колес, прикрепленных сзади. У вас были такие в детстве?

Одно составление бюджета семьи не решает всех проблем, так же, как обучение езде на велосипеде самостоятельно — не делает вас опытным велосипедистом.

Езда на четырехколесном велосипеде, и составление бюджета семьи — являются основами, и позволяют начать свой путь.

Вы их используете настолько долго, насколько они нужны, и можете легко убрать, когда будете готовы двигаться вперед самостоятельно.

Составление бюджета семьи ЭТО НЕ:

  • Это не какой-нибудь закон
  • Это не ошейник, который придется носить всю оставшуюся жизнь
  • Это не тюрьма

Составление бюджета семьи ЭТО:

  • Это больше похоже на брекеты, на зубах
  • Это инструмент, который поможет изменить привычки в материально-ответственное поведение

Составление бюджета семьи имеет успех, когда оно становится таким понятным, что вы в нем больше не нуждаетесь. Как шестилетний ребенок становится способным мчаться вперед на четырехколесном велосипеде.

Бюджет — это то, что вы о нем думаете

Следует понимать, что составление бюджета семьи, само по себе, не решит магическим образом всех ваших проблем.

Планирование и следование бюджету один-два месяца не изменит ситуацию в сторону роста благосостояния.

Не существует в этом мире способа, который может сделать это, и если вы ожидаете такое преобразование — то разочаруетесь. Это вам не сверхскоростной космический корабль финансовой свободы.

Вместо этого, составление бюджета семьи:

  • Это инструмент, который постепенно задает лучший курс финансовой жизни.
  • Это способ посмотреть на доходы и на то, куда они уходят, чтобы видеть, что ваш выбор на самом деле мудрый, и что вы сможете с течением времени перейти к лучшему и более конструктивному решению, и что, в конечном итоге, это решение станет самым естественным.

Когда вы задаете вопрос: как составить семейный бюджет на месяц, и затем составляете его, то получаете то, что от него ожидаете.

Если вы смотрите на него, как на ограничение, которое сдерживает от того, что вы действительно хотите, он не будет работать.

Если смотрите на него, как на волшебное решение всех проблем — он не поможет.

Но, если рассматриваете его, как что-то, что раскроет проблемы с расходами, в этом будет смысл.

Если смотрите на составление бюджета семьи, как на что-то, что в течение долгого времени будет помогать вам грамотно тратить деньги — это будет очень эффективно (я говорю основываясь на опыте).

Если вы смотрите на него, как на то, что поможет проверить разные виды финансовых решений, и увидеть, как они влияют на жизнь, имея, при этом, возможность сделать «откат», когда поняли, что эти решения не подходят, то это сработает.

Начните с реальности

Довольно часто люди начинают с какого-нибудь шаблона бюджета, составленного кем-то еще. Такие виды шаблонов почти всегда обречены на провал.

Большинство из них представляют из себя списки категорий, которые классифицируют расходы.

Но часто, эти категории не отражают вашу жизнь.

В электронной форме бюджета, если вы хоть немного разбираетесь в компьютере, можно изменить пункты: удалить или добавить категории. Но, если бюджет напечатан, вы не сможете ничего сделать без исправлений и помарок.

А еще хуже, иногда в шаблоны бюджетов внесены цифры, чужие цифры.

Такие бюджеты особенно ужасны, потому что очень мало кто живет абсолютно в одинаковых условиях.

  • Кто-то ездит на работу по 50 км в день, кто-то ходит пешком
  • В одной семье двое родителей и трое детей, а в другой лишь один ребенок
  • Может это супружеская пара, с которыми живет мать мужа
  • Может это одинокий человек, арендующий комнату на окраине города.
  • Возможно, человеку необходимо тратить несколько тысяч в месяц на лекарства.

Вы понимаете идею — у каждого разные жизненные ситуации.

Единственный способ, при котором составленный бюджет будет работать — это, если он отражает вас. Категории и цифры по ним должны соответствовать тому, как вы на самом деле живете, или все это будет бесполезно.

Так как же это сделать? Первым шагом в создании бюджета не должно быть заполнение формы. Первым шагом должно стать выяснение ВАШИХ категорий.

Сядьте со всеми расходами за последние месяц или два, и распределите каждый рубль, что потратили, по категориям. Не важно, какие категории будут, поскольку это имеет значение только для вас.

Это может быть целый список, или всего несколько («желания» и «нужды», например).

Важно, чтобы вы находили категории, в которые можете интуитивно распределять все расходы, потому что именно это имеет смыл, и именно для вас.

Когда все рассортировали в категории, подведите итоги, сколько тратите в месяц по каждой из них. Обязательно учтите нерегулярные траты (страховки, подарки, отпуск, налоги и т.п.)

Это ваш стартовый бюджет. Какие области вы собираетесь урезать, и где будут ваши сбережения? В конечном счете, вот что бюджет действительно делает: помогает переместить деньги из одной области расходов в другую — выражаясь конкретнее, из «еды» в «накопления».

Вносите изменения в бюджет каждый месяц — это жизненно необходимо

Итак, вы создали категории, проставили средние ежемесячные расходы и наметили несколько целей на предстоящий месяц. Решили, что в этом месяце тратите на 3000 ₽ меньше на еду, откладывая их в подушку безопасности. Отлично. Вот что бюджет должен делать: показывать куда идти деньгам.

В конце месяца, обнаруживаете, что, хотя вы хорошо справились с целью по уменьшению затрат на питание, но, вместе с этим, затраты на бензин были выше, чем вы ожидали и они съели эти отложенные 3000 ₽. Так как же теперь быть?

Некоторые уходят от решения проблемы видя такой результат, полагая что планирование бюджета обречено на провал. Поступая так, они игнорируют факт, что составленный бюджет — это не конечный результат, это процесс.

Первый сформированный бюджет не будет от начала и до конца вашим персональным бюджетом. Он не будет безупречным, и он не будет учитывать все, что происходит в вашей жизни.

Ни один бюджет никогда не будет совершенным, до тех пор, пока ваша жизнь буквально не прекратит меняться в каждом аспекте, но ничья жизнь не может быть настолько статична.

Придется его исправлять, придется усовершенствовать. Стремиться сделать лучше, понимая, что он никогда не станет совершенным.

Так если он никогда не станет идеальным, зачем это вообще все это? Ответ очевиден: все потому, что хорошо спланированный бюджет, даже с какими-то недостатками, все равно лучше, чем скитание без бюджета.

Каждый раз, видя возможность немного улучшить бюджет, вы удаляетесь все дальше от финансовых проблем, которые вас терзали. Он не будет совершенным — ничто не будет таковым. Но он будет становиться лучше, чем прежде.

Почему ведение бюджета провалилось?

Что означает тот факт, что вы не укладываетесь в бюджет в конце месяца? Варианты разные.

  • Например, это может значить, что вы забыли про нерегулярные расходы
  • Или, вы не приняли во внимание дополнительную покупку продуктов на праздники.
  • Может, забыли про страховку.

Все это — не критичные проблемы, просто нужно учесть их в следующих месяцах. Это так же прекрасный пример того, почему нужно быть гибкими (к этому мы еще вернемся) и почему вам нужна подушка безопасности.

Реальные проблемы появляются, когда вы стараетесь изо всех сил и у вас просто не получается достигнуть поставленных целей по бюджету.

Например, вы выделили 11 000 ₽ на питание в этом месяце, а потратили 13 000 ₽, даже несмотря на то, что вы действительно пытались экономить.

Еще раз: легче всего будет решить, что это провал и отстраниться от составления бюджета, сказав себе, что это не работает. Но здесь кроется секрет: это как раз тот момент, когда ваш бюджет наиболее полезен.

Итак, вы знаете, что планировали потратить только 11 000 ₽, а вместо этого у вас ушло 13 000 ₽. На что вы потратили эти 13 000 ₽? Отсутствие подробной разбивки в бюджете — хорошая причина покопаться в специфике именно этой категории и выяснить, почему вы не выполнили цель.

  • Может быть, вы слишком часто ходили в рестораны?
  • Или может вам поможет изучение списка продуктов, в котором заметите, что потратили слишком много на дорогие полуфабрикаты или сладости.
  • А может, вы просто внесли некоторые домашние расходы в продуктовую категорию.

Это и есть тот процесс, в котором заключается основной смысл составления бюджета. Он заставляет вас смотреть на реальные расходы, и думать о том, как они влияют на всю вашу жизнь.

Как составить семейный бюджет на месяц? В продуктовом магазине легко подкинуть себе несколько порций мороженого в тележку, не задумываясь о перспективе. В конце концов, это всего лишь около 200 ₽, и оно вкусное, и это ни на что не повлияет.

Однако, в конце месяца, при подведении итогов, вы понимаете, что по продовольственной категории у вас перерасход на 2 000 ₽.

Вы видите, что 3 000 ₽ из общей суммы потрачено на такие продукты как мороженое, чипсы или газировку, и становится ясно, что вся эта нездоровая еда как раз и является причиной лишних трат.

Вы решаете разделить продовольственный бюджет на две части.

  1. Первая это 9 000 ₽ — основные продукты, которые запланировали.
  2. Вторая это 2 000 ₽ — для нездоровой пищи, на которую, в прошлом месяце вы потратили дополнительные 2 000 ₽.

Это подводит к связи между бюджетом и нашим поведением

Достижение цели, поставленной в бюджете, сложная задача, и приводит к изменению образа жизни

В примере выше, у обновленного бюджета есть конкретное изменение в образе жизни, которое рекомендуется человеку, формирующему свой бюджет – урезать расходы на нездоровую еду с 3 000 ₽ до 2 000 ₽. Такое просто решение приведет к реальным изменениям поведения.

И когда этот человек стоит около морозильной камеры и собирается купить мороженое, он вспомнит, что пытается сократить бюджет по нездоровому питанию на 33%, и тогда он выберет только две порции мороженого, вместо четырех.

Бюджет не подразумевает строгой экономии или страдания. Просто имеется в виду, что человек может не использовать мороженое в качестве перекуса пару дней.

  • Возможно, что человек даже не заметит этого
  • А может поймет, что мороженое – лучшее для него и включит его в обязательные расходы.

Дело в том, что изменение строки в бюджете — это не просто перегруппировка чисел в таблице. Есть прямая связь между поведением и решением по расходам человека, составившего этот бюджет.

И вот в чем смысл. Процесс формирования по-настоящему практичного бюджета позволяет человеку найти изъян в жизни, который он может исправить, не возвращаясь в бедственное положение. Сохраненные 2 000 ₽ теперь можно использовать для чего-то еще — возможно, отложить для подушки безопасности.

Бюджет помогает определиться с принятием финансовых решений

Люди часто думают о бюджете, как об инструменте, который укажет им на сокращение чего-то любимого и привычного. Именно это и расстраивает большинство людей.

С какой стати сокращать даже на 2 000 ₽ финансирование того, что нравится?

На самом деле истинная ценность бюджета раскрывается в том, что:

  • Грамотно сформированный бюджет показывает куда уходят эти 2 000 ₽.
  • Может быть, они пойдут на создание «подушки безопасности», которая выручит вас в следующий раз, когда произойдет что-то незапланированное.
  • А может они пойдут для первого взноса по кредиту или на инвестирование.

Куда бы эти 2 000 ₽ не пошли, вы сможете отследить их в бюджете.

Это потребует оглянуться назад и определиться с жизненными приоритетами. Для чего вы работаете? Что вам помогает крепче спать ночью и уменьшить стресс?

  • Может, для вас самое главное погасить кредиты?
  • Или, заняться инвестированием?
  • Или вы хотите накопить на первоначальный взнос по ипотеке?

Чтобы это ни было, деньги, которые вы уменьшили в одной сфере и направили в другую, поддерживают эту важную для вас категорию.

Вы начинаете видеть прямую связь между установкой энергосберегающих лампочек и сбережениями.

Вы действительно видите, как покупка меньшего количества нездоровой пищи приводит к увеличению подушки безопасности. Вы понимаете, как уменьшение расходов на хобби может повлиять на выплату долгов.

Хороший бюджет достаточно гибок

Другая ошибка, которую люди часто совершают, при составлении бюджета семьи — выделение очень маленькой суммы по одной из категорий. Это ведет к тому, что даже незначительные изменения в событиях оказываются проблемными.

Например, вы рассчитали бюджет питания, используя данные за месяц, в котором не так много ходили в рестораны и ваши друзья были в отпуске. В следующем месяце вы приглашаете три или четыре раза гостей к себе, и идете пару раз с друзьями в кафе. Поскольку бюджет был распланирован по минимальным параметрам, деньги заканчиваются раньше времени.

Или, обычно, расходы на хобби не слишком большие, но когда в магазине с товарами для вашего увлечения распродажа, вы много тратите, и это ударяет по бюджету.

Чтобы этого избежать, можно рассчитать среднюю сумму расходов по категории за последние несколько месяцев и добавить 10%. Например, если, в среднем на еду вы тратили 30 000 ₽ в течение прошлых нескольких месяцев, запланируйте 33 000 ₽ (=30 000 +30 000*10%).

Таким образом, если произойдет что-то непредвиденное, как например, дополнительная вечеринка, не надо будет перетряхивать весь бюджет, чтобы покрыть эти расходы.

Вместо этого, вы просто будете несколько ближе к лимиту в этой категории.

Бюджет, меняющий привычки — это успех

Цель хорошего бюджета заключается в том, чтобы подтолкнуть вас к изменению рутины в жизни.

Он вдохновляет на сокращение семейных расходов на еду и показывает положительный эффект, который происходит с этими деньгами.

Со временем такие «толчки» превращаются в привычки и обычное поведение. Эти изменения становятся новой нормой в жизни — вы даже больше не замечаете, как это происходит.

Если хорошо поработать над всеми категориями в бюджете, то тратить меньше, чем зарабатываете, станет привычным делом.

Ваше внимание перестанет крутиться вокруг расходов и начнет вращаться вокруг имеющихся излишков от каждой зарплаты.

И эти излишки, в конечном итоге, уменьшат все долги, будут наращивать «подушку безопасности», накопления, инвестиции и все это будет способствовать более благостной и без стрессовой жизни.

Бюджет ЭТО НЕ:

  • Это не финансовая тюрьма.
  • Это не просто строчки в таблице.
  • Это не финансовый инструмент, который заставить чувствовать вас виноватым.

Напротив:

  • Это проблески вашей новой жизни
  • То, как вы можете сделать лучший выбор, чтобы получить реальные изменения.
  • Он толкает вас к положительным решениям самостоятельно, до тех пор, пока вы не придете к машинальному созданию бюджета.

Если вашу финансовую жизнь можно описать именно так, то можете убрать «дополнительные маленькие колеса» бюджета.

Это уже принесло плоды, поменяло ваше поведение к лучшему и показало преимущества такого поведения.

Если вы занимались планированием бюджета в течение нескольких месяцев и сейчас не делаете глупых поступков, а наслаждаетесь сокращением расходов на электроэнергию, а остаток задолженности по кредиту уменьшается, вы видите всю прелесть бюджета в работе.

Это успех бюджета, а не кучи цифр в таблице.

СТАТЬЯ БЫЛА ПОЛЕЗНА? ЖМИТЕ "ПОДЕЛИТЬСЯ"
Подписаться Анна Черепанина:

Леди, путешественница, инвестор :)

Поделитесь мнением